Mökkilaina 2023 – huomio nämä kun haet mökkilainaa

mökkilaina

Oma mökki luonnon keskellä on monen suomalaisen unelma. Mikäli olet aikeissa hankkia oman piilopaikkasi, tulee mökin ostaminen rahoittaa tavalla tai toisella. Mökkilainoja myöntävät kaikki Suomen pankit, joten vertailu lainantarjoajien välillä on järkevää.

Haastattelimme mökkilaina 2023 -artikkeliamme varten Nordean Kiinteistöluottopankin toimitusjohtajaa Jussi Pajalaa ja OP:n vakuudellisen henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikköä Atte Ylä-Mattilaa, jotta tietomme olisi täysin ajan tasalla. Käymme artikkelissa yleisesti läpi, mitä tarvitset hakiessasi mökkilainaa, mitä mökki lainan vakuutena tulee olla ja mitä tarkoittaa mökkilaina korko, mökkilaina vakuus ja saako mökkilainaa ilman vakuuksia.

Mitä tulee muistaa mökkilainaa haettaessa?

Mökkilainaa haetaan samalla tavalla kuin asuntolainaa. Voit tehdä lainahakemuksen tavallisesti aina verkossa ja lainalupaus onkin hyvä tehdä etukäteen. Suomen johtavien pankkien alan ammattilaisetkin Pajala ja Ylä-Mattila kehottavat toimimaan näin.  Tyypillisestikin mökkilainojen kysyntä on hyvin kausittaista, mutta kun lainapäätös on jo tehty, on helpompi tehdä unelmien kohteesta tarjous.

Pajalan mukaan vapaa-ajan asuntojen suosio on laskenut voimakkaasti muutaman viiden vuoden aikana muiden markkinoiden mukana. Ylä-Mattila OP -pankistakin toteaa:

”Koronan aikainen kysyntäpiikki on nyt ohi ja vuoden mökkilainasesonkiin lähdetään vuoden 2019 tasolta.”

Sekä Nordeaan että OP -pankkiin pääsee tällä hetkellä lainaneuvotteluihin hyvin nopeasti, OP:llä enintään kahden päivän päästä hakemuksen jättämisestä. OP:ltä lainapäätös tehdään parin päivän sisällä, jos kaikki tarvittavat tiedot on annettu pankille.

Kuva: pikkuanna

Mökkilainat – mitä tulee ottaa hakemuksessa huomioon?

Mökkilainaa kannattaa hakea silloin, kuin sen ostaminen tuntuu ajankohtaiselta, vaikka omaa vapaa-ajan asuntoa ei olisikaan vielä löytynyt. Mökkilainassa pätee samat lainalaisuudet kuin asuntolainassa. Lainahakemuksen jättäminen ei sido sinua ottamaan lainaa, siksi kannattaa tarjous pyytää hyvissä ajoin. Lainan suuruuteen vaikuttavat maksukykysi, säästöt, vakuudet sekä mökin hinta. Tarvitset lainahakemukseen yleensä ainakin:

  • Säännölliset tulosi, kuten palkka tai eläke
  • Mahdolliset tukesi
  • Pääomatulosi, osingot, vuokratulot ja muut tulot
  • Arvio kuukausittaisista menoista
  • Yleensä pankit haluavat tiedon kuvauksen työtehtävistä ja työsopimuksen kestosta
  • Mikäli haet lainaa yhdessä puolisosi kanssa, kummankin tiedot tarvitaan hakemukseen

Pajala lisää, miten Nordea käsittelee mökkilainahakemuksia:

”Lainanhoitomenot tulee suhteuttaa omaan maksukykyyn. Pankki arvioi jokaisen asiakkaan maksukykyä stressitestillä, jossa otetaan huomioon lainanhoitomenot 6 prosentin korolla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla, samoin kuin asiakkaan kaikki muut tiedossa olevat menoerät. Jos asiakkaan tulovirta ei mahdollista edellä mainituista menoeristä selviytymistä, ei lainaa ei voida myöntää ainakaan sen suuruisena kuin sitä on alun perin haettu. Lainahakemuksessa kerrotaan tarkemmin, mitä tietoa asiakkaan edellytetään toimittavan pankille.”

Kilpailuta mökkilaina, ota tähän käyttöön OP mökkilaina laskuri tai Nordea mökkilaina laskuri. Pankit voivat myöntää sekä vakuuksellisia ja vakuudettomia lainoja. Kun haet lainaa vapaa-ajan asunnolle, voit käyttää vakuutena toista asunto-osaketta tai kiinteistöä, jolloin hakemukseen tulee täyttää tämän kohteen perustiedot.

Vakuuksellinen laina mökille

Tavallisesti mökki, jonka aiot ostaa, kattaa 50 – 70 % vakuutusarvosta. Mökki lainan vakuutena voidaan pitää myös muuta omaisuutta tai varallisuutta, kuten autoa, arvopapereita tai omaa asuntoa. Mökkilaina OP -pankista tyypillisesti edellyttää Ylä-Mattilan mukaan:

”Mökin ostoa varten tarvittavien säästöjen määrään vaikuttavat lainakatto eli lakisääteinen enimmäisluototussuhde ja ostettavan mökin vakuusarvo. Pääsääntöisesti hakijan on katettava 40 prosenttia mökin hinnasta joko säästöillä tai muilla vakuuksilla.”

Pajala kertoo, että mökkilaina ehdot Nordeassa ovat:

”Vakuutena toimii ostettava kohde, jonka arvosta enintään 75 % huomioidaan lainalle vakuusarvona. Jos lainamäärä on suurempi kuin 75 % kohteen arvosta, tarvitaan lisävakuuksia tai omia säästöjä.”

Saako lainaa mökkiin ilman vakuuksia?

Tänä päivänä on mahdollista saada Suomessa usealta eri rahoituslaitokselta lainaa vapaa-ajan asunnolle myös ilman omaa varallisuutta tai säästöjä. Voit mahdollisesti saada jopa 60 000 euroa lainaa, jos sinulla on vain säännöllinen tulotaso ja täytät muutoin lainan hakemisen yleiset ehdot. Vakuudettomissa lainoissa pankeilla on aina suurempi riski, joten  se tulee vaikuttamaan myös mökkilainan korkotasoon.

Mikä korko on sopivin mökkilainaan?

Valitako vapaa-ajan asunnon lainaan Euribor, kiinteä vai prime korko, riippuu täysin sinusta. Ennen kuin valitset itsellesi sopivan viitekoron, kannattaa asettaa itselle korkotason enimmäisraja, ettet joudu tinkimään mistään sinulle tärkeästä asiasta. Lainaneuvottelussa valitaan aina sinun tarpeisiisi parhaiten sopiva vaihtoehto. Pajala Nordeasta toteaa tähän:

”Lainan korko kannattaa asettaa ainakin suurelta osin sellaiselle tasolle, jossa sellaisia päätöksiä ei tarvitsisi tehdä, esimerkiksi jakamalla laina vaihtuvaan ja kiinteäkorkoiseen lainaan ja ottamalla osalle lainasta mahdollisesti korkosuojaus.”

Ylä-Mattila OP -pankista:

”Suurin osa mökkilainan ottaneista valitsee lainalleen 12 kk Euriborin. Se tuo kustannuksiin ennakoitavuutta ja siten mahdollistaa talouden paremman suunnittelun.”

Mitä voidaan odottaa tulevaisuudessa korkojen osalta?

Tulevaisuudessa voimme odottaa koroilta Ylä-Mattilan näkökulmasta:

”Keskeistä korkonäkymän kannalta on kevään inflaatiokehitys. Jos inflaatio jatkuu vahvana, korot voivat nousta jonkin verran yli 4 prosenttiin. Jos inflaatio maltillistuu selvästi kevään aikana, korkotaso pysyttelee lähempänä 3 prosenttia.”

Nordean ekonomisti Kristian Nummela näkee korkojen kehittymisen tulevaisuudessa:

”Maaliskuun kokouksessa Euroopan keskuspankki ei antanut selvää ohjeistusta tulevista koronnostoista, mutta nosti talletuskorkoa kuitenkin 0,5 prosenttiyksikköä 3 prosenttiin. Odotamme Euroopan keskuspankin jatkavan vielä koronnostojaan inflaation ollessa liian korkeaa, mutta epävarmuuden vallitessa korkoja todennäköisesti nostetaan 0,25 prosenttiyksikköä kerralla. Näin ollen EKP voisi nostaa korkoja ainakin kahdesti, jolloin talletuskorko nousisi 3,5 prosenttiin ja 12 kuukauden Euribor nousisi todennäköisesti hieman tämän ylle. Korkojen, kuten myös Euriborin, suunta riippuu tällä hetkellä paljon talouden ja myös rahoitusmarkkinoiden kehittymisestä, ja korot voivat nousta hyvin tätäkin korkeammalle.”

Kun haet lainaa vapaa-ajan asuntoon, hae lainatarjous hyvissä ajoin, vaikket olekaan vielä löytänyt sinun paratiisia. Mökkilaina laskuri on tähän loistava apuväline, kilpailuta mökkilaina aina!

Pääkuva: Timo

Leave a Comment