Kesämökit ovat aina olleet meille suomalaisille tärkeitä paikkoja, onhan kyse tavallisesti aina luonnon keskellä olevasta pakopaikasta. Vaikka et viettäisikään mökillä kuin osan aikaa vuodesta, kannattaa vapaa-ajan asunto aina vakuuttaa.
Varsinkin mökit, joilla vietetään aikaa vain kesäisin, voivat kärsiä luonnonilmiöistä, ilkivallasta ja muista tuhoista talvikausina. Tilastojen mukaan eniten vaurioita ja vahinkoja aiheuttavat juuri luonnonilmiöt, tulipalot sekä laitteistojen särkymiset. Mökin vakuuttaminen on siis hyvin kannattavaa, mutta mistä ja millainen vakuutus kannattaa ottaa, siitä kerromme kaiken tässä artikkelissa.
Mitä tulee huomioida mökkiä vakuuttaessa?
Mikäli olet ottamassa vakuutusta ensimmäistä kertaa vapaa-ajan asuntoosi, ja asut tällä hetkellä kerros- tai rivitaloasunnossa, poikkeavat mökkivakuutukset näistä vakuutuksista paljon. Kerros- tai rivitaloissa irtaimisto, kuten sähkölaitteet ja putkisto on vakuutettu tavallisesti taloyhtiön toimesta. Näin ei ole kuitenkaan omakotitaloissa tai mökeillä, vaan myös irtaimistolle tulee ottaa oma turvansa.
Mökeistä puhuessa on aina sinun vastuullasi huolehtia sen kunnosta, mikä on hyvä muistaa. Yleensä jokainen vakuutusyhtiö tarjoaa useita erilaisia pakettiratkaisuja, joka kattaa sekä rakennuksen ja irtaimiston sekä mahdolliset muut ulkorakennukset, kuten saunan. Ota huomioon, että vakuutustietojen päivittämättä jättäminen voi se koitua kalliiksi. Esim. uusien vesiputkistojen asentaminen tulee nostamaan vakuutuksen hintaa, mutta jos näitä ei vakuutuksen ole lisätty ja ne vaurioituvat, niitä ei tulla korvaamaan.
Mitkä asiat vaikuttavat mökkivakuutukseen ja hintaan?
Kun vertailet mökkivakuutuksia ensimmäistä kertaa, huomaat että vakuutuksen hintaan vaikuttavat monet tekijät. Suomessa on valtava määrä erikokoisia sekä tietenkin erilaisia vapaa-ajan asuntoja, joten hintaan vaikuttavat mitä kaikkea haluat vakuuttaa koko tontin alueelta. Jos tontilta löytyy ulkovessa, -sauna tai -varasto, ne tulee vakuuttaa erikseen joillakin yhtiöillä. Tämä tietenkin vaikuttaa hintaan, kuten myös mökkisi kunto, ikä, käyttötarkoitus, arvo, enimmäiskorvausrajat ja -määrät ja kuinka iso omavastuu on.
Tavallisesti tulet saamaan riippumatta vakuutusyhtiöstä kolme erilaista vaihtoehtoa, eli pakettiratkaisua. Aina ei halvin mökkivakuutus ole loppujen lopuksi paras valinta, vaikka sillä säästäisikin rahaa. Ota myös huomioon vapaa-ajan asuntosi sijainti. Jos mökkisi sijaitsee meren rannalla, ovat myrskytuulet paljon mahdollisempia aiheuttamaan vahinkoja, kuin niissä kohteissa, jotka sijaitsevat sisämaassa.
- Suppea eli halvin vaihtoehto korvaa tavallisesti tulipalot, tulvat ja luonnonilmiöiden aiheuttamat vahingot. Tyypillisesti tämä korvaa myös rakennukselle tai irtaimistolle kohdistuvat ilkivallat, LVI-laitteistojen rikkoutumisen ja vesivahingot, sekä tontin muut mahdolliset ulkorakennukset.
- Keskimmäinen pakettiratkaisu on kattavampi ratkaisu, tähän sisältyy jo kaikki, mitä on halvimmassa vaihtoehdossa. Tämän lisäksi vakuutat yleensä omaisuuden rikkoutumiset sekä villieläinten aiheuttamat vahingot.
- Laajin sekä samalla kallein paketti korvaa kaiken edellisten vaihtoehtojen tarjoamat ratkaisut sekä tavallisesti myös rakennuksen rakenteiden kosteus- ja tuholaisvahingot.
Jokainen vakuutusyhtiö tarjoaa omat ratkaisunsa mökkivakuutuksiin, yllä olevat asiat ovat suuntaa antavia. Yleensä turvalle on asetettu rajoitteita, ne eivät korvaa vahinkoja, jos tapahtunutta vahinkoa ei pysty määritellä. Pakkasesta, jäästä, jäätymisestä, kuivuudesta, kuumuudesta tai kosteudesta eikä lumesta tai sateesta aiheutuneita vahinkoja ei yleensä korvata. Takuun piikkiin kuuluvia tapahtumia ei tulla myöskään korvaamaan.
Hinnan määräytyminen
Seuraavaksi esimerkkejä eri vakuutusyhtiöiltä, vertailemme kolmelta eri vakuutusyhtiöltä kahta erilaista mökkiä sekä eri ympäristöissä. Vertailussa käyttämämme yhtiöt tarjoavat asiakkailleen monta eri vakuutusmallia, tässä artikkelissa käytämme keskimmäistä ratkaisua. Vertailussa olevat mökit ovat:
| 40m2 mökki järven rannalla | 70m2 mökki meren rannalla |
| Valmistunut 1985 | Valmistunut 2000 |
| Puurakennus | Puurakennus |
| Sähköt sähköverkosta | Sähköt sähköverkosta |
| Ulkosauna, jossa ei ole viemäröintiä tai putkistoa | Sauna päärakennuksessa |
| Puulämmitteinen | Sähkölämmitteinen |
| Päärakennuksessa ei viemäröintiä tai putkistoa | Viemäröinti sekä käyttövesiputkisto |
POP Vakuutus
POP Vakuutuksen tarjoama M-mökkivakuutus tulee korvaamaan sinulle rakennuksen että irtaimiston vuotovahingot, ilkivallan, varkaudet, ryöstöt tai murrot, myrskytuulet, salamaniskut, villieläinten sisääntulo, tulipalot ja tulvat. Mökkivakuutus ei kata mitään moottoriajoneuvoja eikä veneitä tai niiden osia ja varusteita, joka on hyvä huomioida. Jos vuokraat mökkiäsi ulkopuolisille, ei M-paketti kata vuokralaisen mahdollisesti aiheuttamia vahinkoja.
Kokonaishinta-arvio:
- 70 neliöisen merenrantamökin mökin vakuutus hinta vuodessa arvioituna 216,28 €
- 40 neliöisen järvenrantamökin hinta-arvio vuodessa 159,46 €.
Pakettiratkaisu M:n omavastuu rakennuksen kohdalla on 300 euroa, kun taas irtaimiston 200 euroa. Rakennuksen vakuutus korvaa tontilla olevat, maksimissaan 10 neliöiset piharakennukset ja piha-alueen 50 000 euroon asti. Piha-alueella olevat rakenteet, kuten lipputanko, yhtiö korvaa 5 000 euroon saakka. Irtaimiston turva korvaa yksittäisen esineen vahingoittumisen aina 5 000 euroon saakka ja taideteokset ja muut arvoesineet 20 000 euroon saakka.
If vakuutusyhtiö
If mökkivakuutus Laaja korvaa varkauden tai ilkivallat, luonnonilmiöt, tulipalot, rakennuksen LVI-vahingot, sähkövahingot, vastuuvahingot ja oikeudenkäynnit omaisuuden rikkoutumiset ja villieläinten aiheuttamat tuhot. Tämän lisäksi Laaja -vakuutus kattaa mökin piharakennukset sekä soutuvene- ja moottorivahingot. If:llä pysty valitsemaan omavastuun sekä irtaimistolle että päärakennukselle kolmesta eri vaihtoehdosta, ja hinta-arvio tulee riippumaan tästä. Mitä suuremman omavastuun valitset, sitä pienempi hinta tulee mökkivakuutuksella olemaan. Irtaimistolle voit valita omavastuun osuudeksi 150, 250 tai 450 euroa, ja päärakennukselle 250, 450 tai 850 euroa.
- 40 neliöisen järvenrantamökki, omavastuu irtaimistolle 250 euroa ja rakennukselle 450 euroa, hinta-arvio 180,64 € vuodessa
- 70 neliöisen merenrantamökki, omavastuu irtaimistolle 250 euroa ja rakennukselle 450 euroa, hinta-arvio 328,76 € vuodessa
Mökin piha-alueen rakennukset, kuten leikkimökki tai grillikatos, korvataan aina 5 000 euroon saakka, kuten myös rakenteet. Piha-alueella enimmäismäärä vakuutuksen korvaukselle on 50 000 euroa. Irtaimisto korvataan 5 000 euroon saakka, arvoesineet ja kokoelmat aina 20 000 euroon asti.
Pohjola
Pohjola mökkivakuutus tarjoaa perustason ja laajan vakuutuksen, laajaan vakuutukseen sisältyy omaisuuden rikkoutumiset, putkiston vuotovahingot, varkaudet, ilkivallan, tulipalot, luonnonilmiöt, tilapäisasunnon, muuttoturvan, vastuu- ja oikeusturvan. Rakennukselle lasketaan turva sen arvon mukaisesti, eli antamiesi tietojen perustella. Irtaimistolle voit valita omavastuun osuudeksi 150, 250 tai 500 euroa. Tämän lisäksi voit valita mökin tavaroille enimmäiskorvausmäärän, 28 000, 34 000 tai 40 000 euroa, joka vaikuttaa hinta-arvioon.
- 40 neliöinen järvenrantamökki, irtaimiston omavastuu 250 € ja enimmäiskorvausmäärä 34 000 €, hinta-arvio 137,08 €
- 70 neliöinen merenrantamökki, irtaimiston omavastuu 250 € ja enimmäiskorvausmäärä 34 000 €, hinta-arvio 488,05 €
Pohjola vakuuttaa piha-alueen enintään 12 neliön kokoiset rakennukset ja rakennelmat 7 000 euroon saakka, sauna tulee aina vakuuttaa erikseen. Mökin irtaimisto vakuutetaan valitsemasi enimmäiskorvausmäärän mukaisesti ja omavastuun mukaisesti.
Loppusanat
Mökkivakuutuksissa on paljon eroja ja ne korvaa myös rakennukset, irtaimiston ja piha-alueen eri tavalla. Valitse siis sopivin mökkivakuutus oman tilanteesi mukaan ja muista pitää vakuutustiedot aina ajan tasalla, jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä.
Pääkuva: Christian Barrette
